Kreditna sposobnost

Kreditna sposobnost

Pri jemanju kredita je eden prvih korakov ugotoviti, kakšno vrednost kredita sploh lahko dobimo, oziroma z drugimi besedami, kakšna je naša kreditna sposobnost. Banka bo vašo kreditno sposobnost izračunala na podlagi vpogleda v SISBON. To je baza podatkov Banke Slovenije, v kateri so zabeleženi vaši krediti, lizingi, terjatve … Banki to omogoča oceniti tveganje, ki ga bo imela, če vam izda kredit in podatke o tem, do kakšne mere se lahko zadolžite. Čeprav se vse skupaj sliši zelo zakomplicirano, si lahko svojo kreditno sposobnost izračuna vsak sam. Pa poglejmo kako.

Kreditna sposobnost je pravzaprav neke vrste varovalo, ki vam onemogoča, da bi se prezadolžili. Njen izračun je sestavljen iz vaših prihodkov in odhodkov. Med prihodke štejemo dvanajstmesečno povprečje vaše plače in druge dokazljive mesečne prejemke. Med odhodke pa štejemo odplačevanje že obstoječih kreditov in lizingov ter prekoračitve na transakcijskem računu in kartične račune. Poleg tega moramo pri izračunu upoštevati še vzdrževane družinske člane, to so otroci do 18. leta starosti (do 26. leta, če se šolajo) in odrasle osebe pod posebnimi pogoji (npr. nezaposlen zakonski partner). Zdaj, ko vemo kaj se pri kreditni sposobnosti upošteva, se lahko lotimo izračuna.

Za izračun je najpomembnejši podatek, da vam mora, po izplačilu kredita, ostati vsaj 76% bruto minimalne plače. Razložimo izračun na primeru:

Vaše dvanajstmesečno povprečje neto plače: 1.210,46 €

76 % minimalne bruto plače (v letu 2022): 816,57 € (Bruto plača: 1.074,43 €)

Vaš maksimalni mesečni obrok kredita: 1.210,46 € - 816,57 € = 393,89 €

Omenili smo tudi, da moramo upoštevati vzdrževane družinske člane, za njih je v letu 2022 potrebno nameniti 248,92€. Od maksimalnega mesečnega obroka kredita moramo torej odšteti 248,92 € za vsakega otroka, ki ga vzdržujemo. Pri tem pa velja poudariti, da, če otroka vzdržujete skupaj s partnerjem, vsak prevzame polovico odgovornosti za vzdrževanje. Poglejmo si zgornji primer, ob predpostavki, da imate otroka, ki ga vzdržujete skupaj s partnerjem.

Vaš maksimalni mesečni obrok kredita: 393,89 €

Vzdrževanje otroka skupaj s partnerjem: 248,92 € / 2 = 124,46 €

Vaš dejanski maksimalni mesečni obrok: 269,46 €

Na primeru smo videli, da čeprav pojem kreditna sposobnost zveni zelo zapleteno, je njen izračun enostaven. Banka za svoje izračune upošteva tudi vpoglede v SISBON in dodatni pogoj, da vaš celotni letni strošek za odplačevanje kreditov in lizingov ne sme biti višji od 50 % vašega letnega dohodka. Za okviren izračun pa je formula, ki smo jo uporabili mi več kot dovolj natančna. Opremljeni z novim znanjem, se sedaj lahko podamo na pot proti svojemu prvemu kreditu.